Si te encuentras en un momento difícil financieramente y por esta razón no puedes pagar tu crédito hipotecario porque tus ingresos han disminuido, es esta publicación te mostramos varias alternativas que puedes tener en cuenta. Por medio de reestructuración de deuda, compra de cartera o llegando a un acuerdo de pago con el banco se puede conservar el inmueble y conseguir mejores condiciones para cumplir con la obligación financiera.
¿Qué debo hacer en primera medida si no puedo pagar mi hipoteca?
Antes que todo se debe realizar un análisis general de las fianzas personales y familiares para poder encontrar una solución acertada.
Analizar las opciones de pago:
Tener claro el valor total de la deuda y verificar los pagos que se pueden realizar teniendo en cuenta un tiempo de cesación de pago. Es necesario en estos casos usar tus ahorros y fondos de emergencia para conseguir ingresos y no incrementar los intereses de mora.
comunicarse con el banco:
Teniendo muy clara la situación y al comunicarse con el banco se puede llegar a un acuerdo de pago y realizar una reestructuración de la deuda o rediferir la obligación. Es importante tener en cuenta que todos los bancos tienen condiciones, por lo cual no están obligados a realizar este tipo de operaciones, por otra parte, el proceso de embargo de un inmueble no es conveniente para la entidad.
Vender el inmueble:
Otra opción es realizar la venta del inmueble en caso de no contar con ningún tipo de ingresos para realizar un acuerdo de pago, sin embargo, para que no perder el dinero invertido es importante que realizar la venta lo más pronto para no entrar en procesos judiciales, ni pagar intereses de mora.
¿Qué opciones da un banco si no se puede pagar?
Al acercarse a la entidad bancaria esta podrá ofrecer diferentes alternativas, cada banco maneja sus propias condiciones, en consecuencia, se pueden encontrar los siguientes acuerdos:
Reestructuración de la deuda:
En este caso el banco tiene en cuenta los ingresos y toma el valor de la deuda más los intereses, generando de esta forma un nuevo crédito que se adapta al nuevo nivel de ingresos y de esta forma no se incurre en procesos judiciales. Sin embargo, esta figura genera un reporte negativo en centrales de riesgo.
Modificación en las condiciones de crédito según capacidad de pago:
La circular externa 026 de 2017 emitida por la Superintendencia Financiera facilitó el proceso de redefinición de las condiciones de los créditos entre los bancos y deudores que han visto afectada su capacidad de pago.
En este caso el historial crediticio no se ve afectado y de esta forma no se genera ningún reporte negativo en centrales de riesgo ya que no se tomará en cuenta la calificación de deudor ni un cambio a un nuevo crédito.
Rediferir o refinanciar la deuda:
Para este caso se puede ampliar el plazo del crédito y disminuir el valor de las cuotas, o refinanciar la deuda en la cual cambian las condiciones del crédito para pagar la antigua deuda y adquirir un nuevo crédito extendiendo el tiempo de endeudamiento y el cambio de tasa de interés. En estos casos no se genera ningún tipo de reporte negativo en centrales de riesgo.
Dación de pago:
Esta figura permite que realizar el traspaso del inmueble al banco, quedando saldada la obligación y liberando al deudor de la obligación, para este caso es importante saber que ninguna entidad financiera está obligada a liquidar una deuda por medio de esta figura legal.
Compra de Cartera:
Para este caso lo que se hace es un traslado de la obligación a una nueva entidad financiera con una mejora en el cambio de intereses, plazo y cota de la obligación.
¿Qué pasa cuando no se llega a ningún acuerdo con el banco?
Si no es posible llegar a un acuerdo con el banco o se dejan de realizar los pagos. Llegará la situación de recibir llamadas constantemente por la entidad financiera recordando los pagos, adicionalmente se empezarán a generar los intereses de mora, después de 3 meses (aunque también varía de acuerdo al banco) se empieza el proceso de embargo del bien inmueble.
Finalmente, a los 6 meses de impago de la obligación el banco puede determinar que no existe acuerdo de pago y la recuperación del préstamo no es probable por lo cual se produce la ejecución hipotecaria, en donde un juez le otorga la potestad al banco para realizar la venta del inmueble y así recuperar el dinero del préstamo.
¿Qué pasa si quedo reportado en centrales de riesgo?
El efecto negativo que genera es la negación de nuevos créditos y financiación por parte de cualquier entidad. Se pueden llegar a negar la prestación de servicios por ejemplo tomar un plan de celular o paquete de servicios de tv e internet para el hogar.
Para evitar este tipo de situaciones lo recomendable es que al momento de comprar un inmueble se haga un presupuesto y plan de pagos, teniendo en cuenta que pueden llegar situaciones difíciles y para ello es importante contar con un ahorro para emergencias o planear los pagos de la obligación a una cuota que se ajuste a las finanzas personales.
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